陈东辉:重疾险更像一种寿险 没有体现出健康管重疾险种类

文化频道 2020-07-31144未知admin

  11月28日,由新浪网、中国电子信息行业联合会主办的“新浪金麒麟603586)·2018保险高峰”今日在,再保险中国总裁陈东辉出席并。

  陈东辉表示,重疾险一个好卖的产品,而不是一个好的健康产品。没有体现出健康管理,重疾险种类没有体现出行业服务价值,更像一种寿险。我们希望行业共同努力,在监管带领下,打破一个产品主导局面,让健康险真正成为非常丰富的一种保障。

  我注意到上午的,所有领导、重疾险种类所有嘉宾都是讲寿险,好象产险还没有一个发言涉及,这说明现在行业所处的状态以及目前的发展阶段。我的内容里面原来寿险和产险都有所涉及,我重点把产险的内容多说一点。

  今天我的题目是对有效供给方面做的思考。前面几位嘉宾当中涉及到一个问题,高质量发展阶段,总体需求和总体供给的矛盾不像以前那么突出,但是有效供给的不足成为最突出的一个矛盾。这方面,行业能够做一些什么呼吁,能够改变这个局面,我想把我们的思考做进一步的推动和呼吁。

  作为一个前沿,大家都知道我们做了最新预测,30年代,中国保险市场会成为全球最大保险。但是看进去,三个数字都非常低,我们隔壁邻居日本获得深度保障是60万左右,中国是6000币,这个差距比较大。自然灾害,1%讲的是汶川地震和湖南雪灾,当时出了问题,赶快报保险的数字,报不出来数字来,经济损失巨大,保险能提供的赔付不到1%。今天这个比例有所提高,大概10%,全球发生自然灾害,保险赔付大概占到30%的水平。我们能够提供的有效供给还常不够的。瑞再跟三甲医院做交流,得出来的反馈,商业健康险在三甲医院医疗费用当中占比大概6%,整个行业放在一块,商业健康险占三甲医院收入6%。我讲的直白一点,有的三甲医院根本不重视和商业保险的合作。这跟它没有太大的影响,这就有整体意识形态的问题,还有一些的重要因素。我们认为未来这个比例占到40%,社保50%,保险占40%,个人掏10%,这样一个结构常好的。这三个方面说明我们有效供给存在很大的缺口。

  第三,产险,显得比较寂寞,只有提供自主的,提供保费补贴的,支持的,才有业务,商业性的产险业务非常困难。

  第四,养老金和寿险发展阶段,没有产险什么事儿,产险行业会面临比较安静或者寂寞时段,但是前景是的。财富积累一段时间,个人和都会关注到责任险。

  第五,到了最后一个阶段,大家财富进一步积累,会进一步关注自然灾害、地震等等。

  我们行业怎么推动、宣导、争取政策的支持,让5个浪潮来得更快,甚至同时来临。我们有7个,我把产险多说一点,寿险略过。

  第一,我们交强险不要再保责任,而是保人伤。三者险,人伤保障是1亿,我们即使加上三者险才50万,它是高频的,需要很多保费成本和责任在一起,挤出了人伤保障。第一个就是分离人伤和物损责任,大幅提高人伤保障,真正实现车险的风险转移。十年前这个有争议的,公交车说保了物损,他们很快离开,要不然都在那扯皮,所以交强险承担了一部分物损,因为出险率非常高,现在出险率降低了,我们把人伤提高到200万,对整个车险行业常好的推动。

  第二,这个前提就是银保监合并,如果不合并,这个事儿不太好说。什么呢?就是银行发放贷款,无论是个人该是企业,接受抵押物的时候,这个抵押物必须有保险,如果没有保险,这个抵押物是不完整的,万一洪水、地震,抵押物没有价值,银行就出现敞口,这个规则不存在。大部分银行接受抵押物,无论是子,还是财产,都没有保险。怎么解决这个问题?光靠呼吁是不解决问题的,必须体现在银行资本充足率标准。目前银行充足率只覆盖了经济风险、信用风险,也应该覆盖到抵押物的自然灾害风险,这样接受抵押物的时候,问一下客户,你有没有保险,有保险对我资本是节省。在银行的源头和渠道没有一个共识,这个业务很难发展起来的。我们做了一个研究报告,合并以后,我们两方领导很好的把这个问题解决掉,这是对保险业的一个推动,我们会更多的从车险转移到家财险等等。

  第三,税收是一个重要的政策,个人宣传是一个政策,但是企业也能起到很重要的作用,能不能普及这样一个,企业考虑员工福利的时候,特别是激励的时候,应该优先考虑年金,优先考虑高端医疗,而把股票作为第二考虑,现在大家首先想到的股票,经济处于高增长阶段,大家都希望一夜暴富。但是希望在企业激励的时候,可以考虑年金和高端医疗。

  第四,职业责任险、责任险、污染责任险、安全生产责任险作为开业的前提条件。认知达到一定程度,我们相信这一天会到来。这样我们责任险在财产险行业当中的占比就会从现在3.5%左右提高到全球平均水平10%作业,这个增长空间还常大的。

  第五,怎么利用保险来做好治理、管理。我们认为只讲到这个不够,一定要把保险纳入到地方考核指标。考核指标体现两个,一是扶贫考核指标,一个贫困地区脱贫标志之一,要解决基本保障问题,自然灾害、健康,这些基本保障解决了,才叫真正的可持续发展。

  一个地方的可持续发展、高质量发展,保险是一个重要的指标,这个推动还常困难的,比如说巨灾险等等,必须反映到这些指标当中去。

  第六,健康险方面的问题,大家都提到了,我补充一下,我认为重疾险一个好卖的产品,而不是一个好的健康产品。没有体现出健康管理,没有体现出行业服务价值,更像一种寿险。我们希望行业共同努力,在监管带领下,打破一个产品主导局面,让健康险真正成为非常丰富的一种保障。

  第七,家庭个人理财观念,我们一起推动,让他们觉得钱存在银行不是真正的可靠储蓄,而存在保险才是特别好的储蓄,如果能把这个观念建立起来了,保险20万亿跟银行200万亿之间的距离才能逐渐缩小,财富逐渐从中短期再生产的需求转向代际转移和家族传承,从银行逐渐聚拢到保险行业,通过年金、重疾险种类寿险产品、健康险、重大灾害产品、责任险产品,让辛苦财富沉淀到保险行业。这个能够普及,整个行业像美国一样,美国保险和银行基本上没有,绝对没有10倍的差别。

  从再保险角度,也是个人的思考,这7点希望推动行业有效供给改善和丰富方面,能够取得跨越式进展,让5个浪潮来的更早一点,而不要等20年、30年,特别是产险,如果按照那个过程引进,可能到退休那一天,产险还是会非常安静,非常寂寞,这样这个局面就不是太理想。

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